Le migliori opzioni di trasferimento di denaro per i viaggiatori internazionali nel 2025

È probabile che vi sia capitato di inviare denaro all'estero alla famiglia, di pagare un fornitore di servizi o di trasferire fondi sul vostro conto corrente bancario, per poi vedere le commissioni e i tassi di cambio inadeguati prosciugare più del previsto. 

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Le banche aggiungono spese per i bonifici, gli sportelli di cambio si appropriano di margini nascosti e persino le app di fiducia mascherano i costi. 

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La buona notizia? Con le migliori opzioni di trasferimento di denaro potete evitare queste insidie e assicurarvi che il vostro denaro arrivi a destinazione.

Il vero prezzo dell'invio di denaro all'estero

Quando trasferite denaro all'estero, non pagate solo la commissione che vedete in anticipo. Si pagano tre cose diverse, e la maggior parte delle persone ne nota solo una.

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La prima è l'ovvia commissione di trasferimento. Le banche amano pubblicizzare la loro "commissione di trasferimento di 15 dollari" dimenticando di menzionare gli altri costi. 

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Poi c'è la maggiorazione del tasso di cambio, che consiste nel prendere il tasso di cambio reale e aggiungere il proprio sovrapprezzo. Si tratta di una tassa segreta che non compare mai sullo scontrino.

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Il terzo costo è rappresentato dalle commissioni di intermediazione. Quando il vostro denaro passa attraverso più banche per arrivare a destinazione, ognuna di esse si prende una parte. 

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È come pagare il pedaggio di una strada che non si sapeva di percorrere.

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Le banche tradizionali hanno trasformato questo aspetto in una forma d'arte. Potrebbero addebitarvi 45 dollari in anticipo, per poi incorporare una maggiorazione del tasso di cambio dal 3 al 6%, che fa risparmiare centinaia di euro sui trasferimenti più importanti. 

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Nel frattempo, piattaforme come Western Union fanno il loro gioco, offrendo trasferimenti "gratuiti" con tassi di cambio così bassi che sarebbe meglio pagare la commissione.

Cosa significa il tasso medio di mercato per il vostro denaro

Il tasso medio di mercato è il tasso di cambio reale tra due valute. È quello a cui le banche fanno affari tra loro ed è quello che si vede quando si cerca su Google "USD to EUR" o si consultano i siti di notizie finanziarie.

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Quando Wise pubblicizza il suo "vero tasso medio di mercato", intende dire che pagherete esattamente il valore delle valute in questo momento. Nessun ricarico nascosto nel calcolo del cambio. 

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Questo aspetto è più importante di quanto si possa pensare, soprattutto per i trasferimenti più importanti.

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Considerate di inviare 5.000 dollari in Europa. Una banca che applica una maggiorazione del tasso di cambio del 4% intascherebbe tranquillamente 200 dollari solo grazie al tasso di cambio, prima ancora di pagare le commissioni di trasferimento. 

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Molte banche e fornitori tradizionali incorporano un margine di cambio del 3% o superiore, rendendo ogni dollaro meno prezioso di quanto dovrebbe essere.

Gli specialisti dei trasferimenti online, come Wise e OFX, hanno costruito la loro intera attività sull'offerta di commissioni più basse e tassi di cambio migliori rispetto alle banche tradizionali. 

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Possono farlo perché non hanno i costi generali delle filiali fisiche e delle infrastrutture bancarie tradizionali. Queste piattaforme sono costantemente tra i migliori servizi per l'uso internazionale.

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Le banche operano in modo diverso. Danno la priorità alla convenienza per i clienti esistenti rispetto ai tassi competitivi. 

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Pagherete commissioni più alte, aspetterete più a lungo per l'elaborazione e otterrete tassi di cambio che avvantaggiano più la banca che voi. 

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Il loro vantaggio è la fiducia e le relazioni esistenti, ma questa comodità ha un costo elevato. 

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Quando è necessario trasferire denaro tra banche a livello internazionale, gli istituti tradizionali raramente offrono il percorso più efficiente.

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Gli sportelli di cambio occupano una categoria a sé stante. Offrono un accesso immediato alla valuta, ma in genere forniscono tassi scadenti e funzionalità di trasferimento limitate. 

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Sono pensate per i turisti che hanno bisogno di contanti veloci, non per i viaggiatori che vogliono spostare in modo efficiente somme più consistenti a livello internazionale.

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Le differenze di velocità raccontano la loro storia. I trasferimenti più saggi durano da un giorno all'altro, a seconda del corridoio del paese. 

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Altri specialisti online come Remitly, InstaReM, XE, OFX, CurrencyFair e WorldRemit consegnano i fondi in genere entro lo stesso giorno o tre giorni lavorativi.

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Le banche che utilizzano la rete SWIFT impiegano di solito dai tre ai cinque giorni lavorativi. Western Union offre un'interessante suddivisione: i suoi servizi di ritiro del contante sono spesso completati in pochi minuti, ma le sue opzioni da banca a banca richiedono più tempo.

Quando avete bisogno di denaro per muovervi velocemente

Le situazioni di emergenza cambiano l'intero calcolo. Quando qualcuno ha bisogno di fondi immediatamente, il miglior tasso di cambio diventa secondario rispetto alla velocità e all'affidabilità, e trovare il modo più sicuro per inviare contanti diventa fondamentale.

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I servizi di ritiro di contanti tramite Western Union o MoneyGram spesso consegnano i fondi in pochi minuti. 

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Il destinatario entra in un luogo designato, mostra un documento d'identità ed esce con i contanti. 

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Pagherete commissioni più alte o accetterete tassi di cambio peggiori, ma il denaro si muove più velocemente di qualsiasi altra opzione e rappresenta il modo più sicuro per inviare contanti quando il tempo è critico.

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Anche Wise, Remitly e WorldRemit possono offrire trasferimenti quasi istantanei in alcuni corridoi, in particolare quando il destinatario possiede un portafoglio mobile o una carta di debito in grado di ricevere depositi diretti. 

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La velocità dipende molto dai paesi specifici e dai metodi di pagamento coinvolti.

Sicurezza quando il vostro denaro attraversa le frontiere

La sicurezza finanziaria diventa fondamentale quando si spostano soldi a livello internazionale, soprattutto quando si viaggia. 

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Fornitori affidabili come Wise, OFX, Western Union e MoneyGram operano in base a normative rigorose, utilizzano la crittografia per tutte le transazioni e offrono una solida protezione contro le frodi.

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Ma per essere sicuri non basta scegliere il fornitore giusto. 

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È necessario verificare attentamente i dettagli del destinatario, evitare di trasferire denaro a persone che non si conoscono bene e scegliere sempre fornitori autorizzati e regolamentati piuttosto che servizi sconosciuti che promettono tassi irrealistici.

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La connessione Internet utilizzata per i trasferimenti è più importante di quanto la maggior parte dei viaggiatori si renda conto. 

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Le reti Wi-Fi pubbliche creano gravi vulnerabilità di sicurezza perché si tratta di connessioni condivise in cui i vostri dati finanziari viaggiano insieme al traffico internet di tutti gli altri. 

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Chiunque abbia competenze tecniche di base può intercettare i dati sulle reti pubbliche, rendendole estremamente rischiose per le transazioni bancarie e finanziarie.

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È qui che le scelte di connettività intelligenti proteggono il vostro denaro. L'utilizzo di una eSIM consente di disporre di una propria connessione dati crittografata che non si affida a reti pubbliche condivise. 

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Con un servizio come GigSky, potete mantenere un accesso sicuro a Internet in oltre 200 Paesi e sulle navi da crociera, assicurando che le vostre transazioni finanziarie rimangano private e protette. 

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Mentre le carte SIM fisiche costano da 20 a 30 dollari per ogni destinazione e richiedono acquisti separati per ogni viaggio, i pacchetti eSIM consentono di acquistare in anticipo la copertura per più Paesi, con i piani di GigSky a partire da 4,99 dollari.

Cosa succede quando i trasferimenti vanno male

La maggior parte dei fornitori autorizzati offre sistemi di tracciamento, assistenza clienti e processi di rimborso per le transazioni non andate a buon fine. 

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Wise include un monitoraggio in tempo reale che mostra esattamente dove si trova il vostro denaro durante il processo di trasferimento, oltre a un'assistenza clienti trasparente che risponde effettivamente quando avete bisogno di aiuto.

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Le banche affrontano i trasferimenti falliti in modo diverso, spesso richiedendo un'ampia documentazione anche per problemi semplici. La burocrazia che le fa sentire stabili le rende anche più lente a risolvere i problemi quando si presentano.

La questione della protezione e dell'assicurazione

Piattaforme consolidate come Wise e OFX includono il tracciamento delle transazioni, le transazioni criptate e il servizio clienti, il tutto supportato dalla supervisione normativa delle autorità finanziarie dei rispettivi Paesi di operatività. 

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Sono tenute a segregare i fondi dei clienti e a mantenere determinate riserve di capitale.

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I servizi di contanti come Western Union includono procedure di rilevamento delle frodi e di gestione sicura, ma le protezioni specifiche disponibili possono variare a seconda del luogo e del tipo di trasferimento. 

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Prima di inviare denaro, chiarite sempre quali sono le protezioni applicabili al vostro specifico trasferimento.

Online o di persona: Cosa funziona meglio

La maggior parte dei moderni trasferimenti internazionali avviene interamente online o tramite applicazioni mobili. 

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Fornitori come Wise e WorldRemit hanno costruito le loro piattaforme specificamente per la convenienza digitale, consentendovi di avviare, monitorare e completare i trasferimenti senza mai parlare con un essere umano, a meno che non lo vogliate.

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Le banche spesso richiedono ancora visite di persona o configurazioni telefoniche per i bonifici internazionali, in particolare per chi invia per la prima volta o per importi elevati. 

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Questo riflette i loro sistemi legacy più che qualsiasi vantaggio in termini di sicurezza.

Requisiti del conto bancario e opzioni di contanti

Molti servizi di trasferimento soddisfano le diverse preferenze dei destinatari. 

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In genere è possibile scegliere tra depositi bancari, trasferimenti tramite portafoglio mobile o ritiro di contanti, a seconda di ciò che è meglio per la persona che riceve il denaro.

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I servizi che si concentrano sui trasferimenti da banca a banca, come Wise, OFX e XE, richiedono in genere che il destinatario abbia un conto bancario. 

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Servizi come Western Union, MoneyGram e WorldRemit offrono opzioni di ritiro del contante in cui i destinatari ritirano il denaro in luoghi fisici senza bisogno di alcun rapporto bancario.

Documentazione e regole sui grandi trasferimenti

La maggior parte dei servizi richiede un'identificazione standard, come il passaporto o la patente di guida, per la creazione del conto e i trasferimenti. 

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I bonifici di importo elevato, soprattutto quelli effettuati tramite le banche, possono richiedere ulteriori requisiti, come la prova dei fondi o la verifica del reddito.

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I trasferimenti superiori a 10.000 USD possono attivare gli obblighi di dichiarazione fiscale previsti dalle norme dell'IRS o della CRA, a seconda della residenza fiscale. 

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I limiti dei singoli fornitori variano in modo significativo. Western Union e MoneyGram permettono di trasferire fino a circa 50.000 dollari per utente pienamente verificato, mentre altri servizi possono avere soglie diverse.

Perché la vostra banca vi fa pagare così tanto per i bonifici internazionali

Le banche applicano commissioni multiple per i bonifici internazionali perché possono farlo e perché la maggior parte dei clienti non si rende conto che esistono alternative migliori. 

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In genere si tratta di commissioni fisse fino a 45 dollari, di tassi di cambio inadeguati che vanno a vantaggio della banca e di commissioni di intermediazione SWIFT che vengono trasferite al cliente.

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Queste spese esistono in parte perché l'infrastruttura dei bonifici internazionali coinvolge più banche e sistemi tradizionali, ma soprattutto perché le banche non hanno alcuna pressione competitiva per offrire tariffe migliori ai clienti che non fanno acquisti.

Confronto tra le opzioni

Il metodo di trasferimento migliore dipende esclusivamente da ciò che è più importante per la vostra situazione specifica. 

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Per quanto riguarda l'efficienza e la trasparenza dei costi, Wise offre la migliore combinazione di trasferimenti di denaro con tassi di cambio medi e commissioni basse e trasparenti. 

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La loro piattaforma mostra esattamente cosa si sta pagando e perché, rendendola una delle migliori soluzioni disponibili.

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Per velocità e flessibilità, i servizi migliori sono WorldRemit, Remitly o il servizio di ritiro contanti tramite Western Union. 

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Pagherete un po' di più, ma il denaro si muove più velocemente e i destinatari hanno più possibilità di scegliere come ricevere i fondi.

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Per i trasferimenti di importo maggiore, OFX e XE offrono spesso tariffe migliori e un'assistenza dedicata, anche se possono avere requisiti minimi di trasferimento o un'elaborazione più lenta per gli importi più piccoli.

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Per le emergenze di contanti, Western Union e MoneyGram offrono una portata globale senza pari e il ritiro dei contanti è disponibile in pochi minuti, anche se per questa comodità si pagheranno commissioni maggiori o si accetteranno tassi di cambio meno favorevoli.

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Le banche hanno senso quando si apprezzano i rapporti consolidati e non ci si preoccupa di pagare un supplemento per la familiarità, ma offrono sempre la peggiore combinazione di costi elevati, elaborazione lenta e tassi di cambio scarsi.

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PayPal e Xoom funzionano bene per i piccoli trasferimenti online in cui la convenienza è più importante dell'ottimizzazione dei costi, in particolare quando sia il mittente che il destinatario utilizzano già PayPal regolarmente.

La questione della liquidità

Portare con sé del contante locale ha senso per le spese immediate come le mance, i trasporti o i piccoli acquisti dove le carte non sono accettate. 

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Ma i bonifici e le carte internazionali offrono una sicurezza molto migliore per gli importi più elevati.

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La chiave è l'equilibrio. Non portate mai tutti i vostri fondi in contanti a causa dei rischi di furto e smarrimento, ma avere un po' di valuta locale elimina lo stress di trovare un bancomat subito dopo l'arrivo o di avere problemi con la carta per i piccoli acquisti.

La prossima mossa

I viaggiatori intelligenti non accettano più quello che la loro banca offre per i trasferimenti internazionali. 

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Confrontano i costi effettivi, capiscono che la tariffa più economica pubblicizzata raramente rappresenta la spesa totale e scelgono i fornitori in base alle loro esigenze specifiche piuttosto che alle promesse del marketing. Per trovare il servizio migliore è necessario questo tipo di confronto informato.

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Il panorama favorisce i viaggiatori informati che si prendono cinque minuti per confrontare le opzioni reali. 

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Sia che abbiate come priorità i costi più bassi, la massima velocità o la flessibilità di emergenza, esistono soluzioni migliori di quelle che la vostra banca offre di default.

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Il vostro denaro lavora meglio quando sapete come spostarlo in modo intelligente attraverso le frontiere, e rimanere connessi in modo sicuro mentre viaggiate assicura che questi trasferimenti avvengano in modo sicuro, indipendentemente dal Paese che state esplorando.

Ripetizione: Le migliori opzioni di trasferimento di denaro per i viaggiatori 

• Comprendere il costo completo: Ogni trasferimento comprende tre parti: le commissioni di trasferimento, le maggiorazioni sul tasso di cambio e le commissioni di intermediazione. Conoscere tutte e tre le parti vi permette di avere un quadro reale di ciò che state pagando.
• Controllare il tasso medio di mercato: Questo è il tasso di cambio reale che vedete su Google. I provider come Wise lo utilizzano direttamente, il che può fare una differenza significativa per i trasferimenti più importanti.
• Opzioni efficienti dal punto di vista dei costi: Gli specialisti online come Wise e OFX mantengono le commissioni più basse evitando le spese generali delle banche. Le banche tradizionali e gli sportelli di cambio enfatizzano la convenienza, ma di solito costano di più.
• Rimanere sicuri: Utilizzate fornitori regolamentati (Wise, OFX, Western Union). Confermate sempre i dati del destinatario ed evitate il Wi-Fi pubblico. Con GigSky eSIM, avrete una connettività privata e crittografata in oltre 200 Paesi e sulle navi da crociera, mantenendo i vostri trasferimenti al sicuro ovunque viaggiate.
• La velocità è importante: I bonifici Wise sono spesso completati all'istante (2 giorni). Remitly, WorldRemit e altri consegnano lo stesso giorno - 3 giorni. Le banche impiegano 3-5 giorni. Il ritiro di contanti da parte di Western Union può essere quasi immediato per esigenze urgenti.
• Trasferimenti di emergenza: Se il tempo è fondamentale, servizi come Western Union, MoneyGram o Remitly assicurano la disponibilità di fondi in pochi minuti.

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In caso di problemi: Piattaforme come Wise offrono un monitoraggio in tempo reale e un'assistenza reattiva, mentre le banche possono richiedere più passaggi per la risoluzione.