Las mejores opciones de transferencia de dinero para viajeros internacionales en 2025

Es probable que alguna vez se haya enfrentado a esta situación: enviar dinero al extranjero a familiares, pagar a un proveedor de servicios o transferir fondos a su propia cuenta bancaria, sólo para ver cómo las comisiones y los malos tipos de cambio le drenan más de lo esperado. 

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Los bancos cobran comisiones por las transferencias, las casas de cambio aplican márgenes ocultos e incluso las aplicaciones de confianza enmascaran los costes. 

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¿La buena noticia? Con las mejores opciones de transferencia de dinero puede evitar estos escollos y asegurarse de que una mayor parte de su dinero llegue a su destino.

El precio real de enviar dinero al extranjero

Cuando transfiere dinero al extranjero, no sólo paga la comisión que ve al principio. Estás pagando por tres cosas distintas, y la mayoría de la gente solo se da cuenta de una de ellas.

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En primer lugar está la evidente comisión de transferencia. A los bancos les encanta anunciar su "comisión de transferencia de 15 dólares" olvidándose de mencionar los demás costes. 

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Luego está el recargo por tipo de cambio, que consiste en tomar el tipo de cambio real y añadirle su propia prima. Es como un impuesto secreto que nunca aparece en el recibo.

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El tercer coste es el de las comisiones de intermediación. Cuando tu dinero pasa por varios bancos para llegar a su destino, cada uno se lleva una parte. 

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Es como pagar autopistas de peaje por las que nunca supiste que estabas conduciendo.

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Los bancos tradicionales lo han convertido en un arte. Puede que te cobren 45 dólares por adelantado y luego te apliquen un recargo de entre el 3% y el 6% por el tipo de cambio, con lo que te ahorras cientos de euros en las transferencias más grandes. 

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Mientras tanto, plataformas como Western Union juegan su propio juego, ofreciendo transferencias "gratuitas" que vienen con tipos de cambio tan pobres que sería mejor pagar la comisión.

Qué significa el tipo medio del mercado para su dinero

El tipo medio de mercado es el tipo de cambio real entre dos divisas. Es el tipo de cambio con el que negocian los bancos entre sí, y es el que ves cuando buscas en Google "USD a EUR" o consultas sitios de noticias financieras.

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Cuando Wise anuncia su "tipo de cambio medio real", quiere decir que usted paga exactamente lo que valen las divisas en ese momento. No hay ningún margen oculto en el cálculo del cambio. 

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Esto es más importante de lo que crees, sobre todo en las transferencias más grandes.

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Piense en enviar 5.000 dólares a Europa. Un banco que cobre un recargo del 4% por el tipo de cambio se embolsaría tranquilamente 200 dólares sólo por el tipo de cambio, antes incluso de que veas sus comisiones por transferencia. 

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Muchos bancos y proveedores tradicionales incorporan un margen de cambio del 3% o superior, lo que hace que cada dólar valga menos de lo que debería.

Especialistas en transferencias en línea como Wise y OFX han construido todo su negocio en torno a ofrecer comisiones más bajas y mejores tipos de cambio que los bancos tradicionales. 

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Pueden hacerlo porque no cargan con los gastos generales de las sucursales físicas y la infraestructura bancaria heredada. Estas plataformas figuran sistemáticamente entre los mejores servicios para uso internacional.

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Los bancos operan de forma diferente. Dan prioridad a la comodidad de los clientes existentes frente a los tipos competitivos. 

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Pagará comisiones más elevadas, esperará más tiempo para la tramitación y obtendrá tipos de cambio que benefician más al banco que a usted. 

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Su ventaja es la confianza y las relaciones existentes, pero esa comodidad tiene un precio. 

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Cuando necesita transferir dinero entre bancos a escala internacional, las instituciones tradicionales rara vez ofrecen la vía más eficaz.

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Las casas de cambio son una categoría aparte. Ofrecen acceso inmediato a las divisas, pero suelen ofrecer tipos de cambio bajos y funciones de transferencia limitadas. 

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Están diseñadas para turistas que necesitan dinero rápido, no para viajeros que quieren mover eficazmente grandes cantidades a nivel internacional.

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Las diferencias de velocidad cuentan su propia historia. Los traslados se completan entre un instante y dos días, según el corredor del país. 

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Otros especialistas en línea como Remitly, InstaReM, XE, OFX, CurrencyFair y WorldRemit suelen entregar los fondos entre el mismo día y tres días laborables.

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Los bancos que utilizan la red SWIFT suelen tardar entre tres y cinco días laborables. Western Union ofrece una división interesante: sus servicios de recogida de efectivo suelen completarse en cuestión de minutos, pero sus opciones de banco a banco aún tardan más.

Cuando necesite dinero rápido

Las situaciones de emergencia cambian por completo el cálculo. Cuando alguien necesita fondos inmediatamente, el mejor tipo de cambio pasa a un segundo plano frente a la rapidez y la fiabilidad, y encontrar la forma más segura de enviar dinero en efectivo se convierte en algo primordial.

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Los servicios de recogida de efectivo a través de Western Union o MoneyGram suelen entregar los fondos en cuestión de minutos. 

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El beneficiario entra en un lugar designado, muestra su documento de identidad y sale con dinero en efectivo. 

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Pagará comisiones más altas o aceptará tipos de cambio peores, pero el dinero se mueve más rápido que con cualquier otra opción y representa la forma más segura de enviar efectivo cuando el tiempo apremia.

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Wise, Remitly y WorldRemit también pueden ofrecer transferencias casi instantáneas en determinados corredores, sobre todo cuando el destinatario tiene un monedero móvil o una tarjeta de débito que puede recibir ingresos directos. 

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La velocidad depende en gran medida de los países concretos y de los métodos de pago utilizados.

Seguridad cuando su dinero cruza fronteras

La seguridad financiera se convierte en un factor crítico cuando se mueve dinero a nivel internacional, especialmente durante un viaje. 

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Proveedores reputados como Wise, OFX, Western Union y MoneyGram operan bajo estrictas normas, utilizan la encriptación para todas las transacciones y ofrecen una sólida protección contra el fraude.

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Pero mantenerse seguro requiere algo más que elegir el proveedor adecuado. 

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Debe verificar cuidadosamente los datos del destinatario, evitar transferir dinero a personas que no conoce bien y elegir siempre proveedores autorizados y regulados en lugar de servicios desconocidos que prometen tarifas poco realistas.

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La conexión a Internet que utilice para las transferencias importa más de lo que la mayoría de los viajeros creen. 

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Las redes Wi-Fi públicas crean graves vulnerabilidades de seguridad porque son conexiones compartidas en las que tus datos financieros viajan junto con el tráfico de Internet de los demás. 

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Cualquiera con conocimientos técnicos básicos puede interceptar datos en redes públicas, lo que las hace extremadamente arriesgadas para las transacciones bancarias y financieras.

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Aquí es donde las opciones de conectividad inteligentes protegen su dinero. El uso de una eSIM te proporciona tu propia conexión de datos cifrada que no depende de redes públicas compartidas. 

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Con un servicio como GigSky, mantienes un acceso seguro a Internet en más de 200 países y en cruceros, garantizando que tus transacciones financieras permanezcan privadas y protegidas. 

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Mientras que las tarjetas SIM físicas cuestan entre 20 y 30 dólares por cada destino y requieren compras separadas para cada viaje, los paquetes eSIM permiten comprar cobertura para varios países por adelantado, con planes de GigSky a partir de 4,99 dólares.

Qué ocurre cuando las transferencias van mal

La mayoría de los proveedores autorizados ofrecen sistemas de seguimiento, atención al cliente y procesos de reembolso en caso de transacciones fallidas. 

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Wise incluye un seguimiento en tiempo real que muestra exactamente dónde se encuentra su dinero durante todo el proceso de transferencia, además de un servicio de atención al cliente transparente que responde realmente cuando necesita ayuda.

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Los bancos enfocan las transferencias fallidas de forma diferente, y a menudo exigen mucho papeleo incluso para problemas sencillos. La burocracia que les da estabilidad también les hace más lentos a la hora de solucionar los problemas cuando surgen.

La cuestión de la protección y el seguro

Plataformas consolidadas como Wise y OFX incluyen seguimiento de las transacciones, transacciones cifradas y servicio de atención al cliente, todo ello respaldado por la supervisión reglamentaria de las autoridades financieras de los países en los que operan. 

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Deben segregar los fondos de los clientes y mantener ciertas reservas de capital.

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Los servicios de pago en efectivo como Western Union incluyen procedimientos de detección de fraudes y manipulación segura, pero las protecciones específicas disponibles pueden variar según el lugar y el tipo de transferencia. 

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Aclare siempre qué protecciones se aplican a su transferencia específica antes de enviar dinero.

Online frente a presencial: ¿Qué funciona mejor?

La mayoría de las transferencias internacionales modernas se realizan íntegramente en línea o a través de aplicaciones móviles. 

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Proveedores como Wise y WorldRemit construyeron sus plataformas específicamente para la comodidad digital, permitiéndole iniciar, seguir y completar transferencias sin tener que hablar nunca con un ser humano, a menos que usted lo desee.

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A menudo, los bancos siguen exigiendo visitas en persona o llamadas telefónicas para realizar transferencias internacionales, sobre todo si se trata de un primer envío o de grandes importes. 

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Esto refleja sus sistemas heredados más que cualquier ventaja de seguridad.

Requisitos de la cuenta bancaria y opciones de efectivo

Muchos servicios de transferencia se adaptan a las distintas preferencias de los destinatarios. 

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Normalmente, puede elegir entre ingresos bancarios, transferencias desde el monedero móvil o recogida en ventanilla, en función de lo que más convenga a la persona que recibe su dinero.

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Los servicios que se centran en las transferencias de banco a banco, como Wise, OFX y XE, suelen exigir que el destinatario tenga una cuenta bancaria. 

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Servicios como Western Union, MoneyGram y WorldRemit ofrecen opciones de recogida de efectivo en las que los destinatarios recogen el dinero en lugares físicos sin necesidad de tener ninguna relación bancaria.

Documentación y normas sobre grandes transferencias

La mayoría de los servicios exigen una identificación estándar, como el pasaporte o el carné de conducir, para abrir una cuenta y realizar transferencias. 

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Las grandes transferencias, especialmente a través de bancos, pueden exigir requisitos adicionales, como justificantes de fondos o verificación de ingresos.

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Las transferencias superiores a 10.000 USD pueden activar requisitos de declaración de impuestos según las normas del IRS o la CRA, dependiendo de su residencia fiscal. 

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Los límites de cada proveedor varían considerablemente. Western Union y MoneyGram permiten hasta unos 50.000 dólares por transferencia para usuarios totalmente verificados, mientras que otros servicios pueden tener umbrales diferentes.

Por qué su banco cobra tanto por las transferencias internacionales

Los bancos cobran múltiples comisiones por las transferencias internacionales porque pueden y porque la mayoría de los clientes no se dan cuenta de que existen alternativas mejores. 

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Normalmente, verá comisiones fijas de hasta 45 dólares, tipos de cambio deficientes que benefician al banco y comisiones de intermediación SWIFT que le repercuten a usted.

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Estas comisiones existen en parte porque la infraestructura de las transferencias internacionales implica a múltiples bancos y sistemas heredados, pero sobre todo porque los bancos no tienen presión competitiva para ofrecer mejores tarifas a los clientes que no están comparando precios.

Compare sus opciones

El mejor método de transferencia depende totalmente de lo que más interese a su situación concreta. 

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En cuanto a rentabilidad y transparencia, Wise ofrece la mejor combinación de transferencia de dinero: tipos de cambio medios de mercado y comisiones bajas y transparentes. 

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Su plataforma le muestra exactamente lo que está pagando y por qué, lo que la convierte en una de las mejores soluciones disponibles.

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Para mayor rapidez y flexibilidad, WorldRemit, Remitly o los servicios de recogida de efectivo a través de Western Union son los más adecuados. 

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Pagará un poco más, pero el dinero se mueve más rápido y los beneficiarios tienen más opciones sobre cómo recibir los fondos.

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Para transferencias de mayor cuantía, OFX y XE suelen ofrecer mejores tarifas y asistencia especializada, aunque pueden tener requisitos mínimos de transferencia o un procesamiento más lento para importes más pequeños.

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Para necesidades urgentes de efectivo, Western Union y MoneyGram ofrecen un alcance mundial inigualable con recogida de efectivo disponible en cuestión de minutos, aunque pagarás comisiones adicionales o aceptarás tipos de cambio menos favorables por esa comodidad.

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Los bancos tienen sentido cuando se valoran las relaciones establecidas y no importa pagar más por la familiaridad, pero ofrecen sistemáticamente la peor combinación de costes elevados, lentitud de procesamiento y tipos de cambio deficientes.

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PayPal y Xoom funcionan bien para pequeñas transferencias por Internet en las que la comodidad importa más que la optimización de costes, especialmente cuando tanto el remitente como el destinatario ya utilizan PayPal con regularidad.

La cuestión de la tesorería

Llevar algo de efectivo en el país es útil para gastos inmediatos, como propinas, transporte o pequeñas compras en lugares donde no se aceptan tarjetas. 

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Pero las transferencias internacionales y las tarjetas ofrecen mucha más seguridad para cantidades mayores.

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La clave está en el equilibrio. Nunca lleve todos sus fondos en efectivo, por el riesgo de robo y pérdida, pero tener algo de moneda local elimina el estrés de buscar un cajero nada más llegar o de lidiar con problemas de tarjetas para pequeñas compras.

Su próximo paso

Los viajeros inteligentes han dejado de aceptar lo que su banco ofrece para las transferencias internacionales. 

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Comparan los costes reales, comprenden que la tarifa más barata anunciada rara vez representa el gasto total y eligen a los proveedores en función de sus necesidades específicas y no de las promesas de marketing. Encontrar el mejor servicio requiere este tipo de comparación informada.

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El panorama favorece a los viajeros informados que se toman cinco minutos para comparar opciones reales. 

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Tanto si prioriza los costes más bajos, la máxima velocidad o la flexibilidad de emergencia, existen soluciones mejores que lo que su banco ofrece por defecto.

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Su dinero trabaja mejor cuando sabe cómo moverlo de forma inteligente a través de las fronteras, y permanecer conectado de forma segura mientras viaja garantiza que esas transferencias se realicen de forma segura, independientemente del país que vaya a explorar a continuación.

Recapitulación: Las mejores opciones de transferencia de dinero para viajeros 

• Comprenda el coste total: Cada transferencia consta de tres partes: gastos de transferencia, recargos por tipo de cambio y gastos de intermediación. Conocer los tres elementos te da una idea real de lo que estás pagando.
• Comprueba el tipo de cambio medio del mercado: Es el tipo de cambio real que aparece en Google. Los proveedores como Wise lo utilizan directamente, lo que puede suponer una diferencia significativa en las transferencias más grandes.
• Opciones rentables: Los especialistas en línea, como Wise y OFX, reducen las comisiones al evitar los gastos generales de los bancos. Los bancos y las casas de cambio tradicionales son más cómodos, pero suelen ser más caros.
• Manténgase seguro: Utiliza proveedores regulados (Wise, OFX, Western Union). Confirma siempre los datos del destinatario y evita las redes Wi-Fi públicas. Con GigSky eSIM, obtendrá conectividad privada y cifrada en más de 200 países y en cruceros, manteniendo sus transferencias seguras dondequiera que viaje.
• La rapidez importa: Las transferencias de Wise suelen completarse al instante-2 días. Remitly, WorldRemit y otras las entregan el mismo día: 3 días. Los bancos tardan entre 3 y 5 días. En caso de urgencia, Western Union puede recoger el dinero casi al instante.
• Transferencias de emergencia: Si el tiempo es un factor crítico, servicios como Western Union, MoneyGram o Remitly garantizan la disponibilidad de fondos en cuestión de minutos.

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Si surgen problemas: Las plataformas como Wise ofrecen seguimiento en tiempo real y asistencia rápida, mientras que los bancos pueden requerir más pasos para su resolución.