Les meilleures options de transfert d'argent pour les voyageurs internationaux en 2025

Vous avez probablement déjà été confronté à cette situation : envoyer de l'argent à votre famille à l'étranger, payer un prestataire de services ou transférer des fonds sur votre propre compte bancaire, pour finalement voir les frais et les taux de change médiocres vous priver de plus que prévu. 

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Les banques ajoutent des frais de virement, les bureaux de change prennent des marges cachées et même les applications de confiance masquent les coûts. 

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La bonne nouvelle ? Grâce aux meilleures options de transfert d'argent, vous pouvez éviter ces pièges et faire en sorte qu'une plus grande partie de votre argent arrive à destination.

Le vrai prix de l'envoi d'argent à l'étranger

Lorsque vous transférez de l'argent à l'étranger, vous ne payez pas seulement les frais que vous voyez d'emblée. Vous payez pour trois choses différentes, et la plupart des gens ne remarquent qu'une seule d'entre elles.

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Tout d'abord, les frais de transfert sont évidents. Les banques adorent annoncer leurs "15 $ de frais de transfert" en oubliant de mentionner les autres coûts. 

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Il y a ensuite la majoration du taux de change, qui consiste à prendre le taux de change réel et à y ajouter sa propre prime. Il s'agit d'une taxe secrète qui n'apparaît jamais sur le ticket de caisse.

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Le troisième coût est lié aux frais d'intermédiation. Lorsque votre argent transite par plusieurs banques avant d'arriver à destination, chacune d'entre elles prélève une commission. 

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C'est comme payer des péages sur lesquels on ne savait pas que l'on roulait.

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Les banques traditionnelles en ont fait un art. Elles peuvent vous facturer 45 dollars à l'avance, puis intégrer une majoration de 3 à 6 % du taux de change qui réduit discrètement de plusieurs centaines d'euros le montant des virements les plus importants. 

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Entre-temps, des plateformes comme Western Union jouent leur propre jeu en proposant des transferts "gratuits" assortis de taux de change si faibles qu'il vaut mieux payer les frais.

Ce que le taux moyen du marché signifie pour votre argent

Le taux moyen du marché est le taux de change réel entre deux devises. C'est à ce taux que les banques échangent entre elles et c'est ce que vous voyez lorsque vous tapez "USD to EUR" sur Google ou que vous consultez des sites d'informations financières.

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Lorsque Wise annonce son "véritable taux moyen du marché", cela signifie que vous payez exactement ce que les devises valent à l'heure actuelle. Aucune majoration n'est cachée dans le calcul du taux de change. 

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Cet aspect est plus important qu'on ne le pense, en particulier pour les virements importants.

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Prenons l'exemple d'un envoi de 5 000 dollars vers l'Europe. Une banque appliquant une majoration de 4 % sur le taux de change empocherait tranquillement 200 dollars rien qu'avec le taux, avant même de prendre en compte les frais de transfert. 

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De nombreuses banques et prestataires traditionnels intègrent une marge de change de 3 % ou plus, ce qui fait que chaque dollar vaut moins que ce qu'il devrait être.

Les spécialistes du transfert en ligne, tels que Wise et OFX, ont bâti toute leur activité en proposant des frais moins élevés et de meilleurs taux de change que les banques traditionnelles. 

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Elles peuvent le faire parce qu'elles n'ont pas à supporter les frais généraux des succursales physiques et de l'infrastructure bancaire traditionnelle. Ces plateformes se classent régulièrement parmi les meilleurs services pour une utilisation internationale.

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Les banques fonctionnent différemment. Elles privilégient la commodité pour les clients existants plutôt que des taux compétitifs. 

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Vous paierez des frais plus élevés, attendrez plus longtemps pour le traitement et obtiendrez des taux de change qui profitent davantage à la banque qu'à vous. 

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Leur avantage réside dans la confiance et les relations existantes, mais ce confort a un prix. 

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Lorsqu'il s'agit de transférer de l'argent entre banques au niveau international, les institutions traditionnelles offrent rarement la solution la plus efficace.

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Les comptoirs de change constituent une catégorie à part entière. Ils offrent un accès immédiat aux devises, mais proposent généralement des taux médiocres et des fonctionnalités de transfert limitées. 

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Ils sont conçus pour les touristes qui ont besoin d'argent liquide rapidement, et non pour les voyageurs qui souhaitent transférer efficacement des montants plus importants à l'étranger.

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Les différences de vitesse en disent long. Les transferts judicieux durent entre un instant et deux jours, selon le couloir du pays. 

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D'autres spécialistes en ligne comme Remitly, InstaReM, XE, OFX, CurrencyFair et WorldRemit livrent généralement les fonds le jour même ou dans les trois jours ouvrables.

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Les banques qui utilisent le réseau SWIFT ont généralement besoin de trois à cinq jours ouvrables. Western Union propose une formule intéressante : ses services de collecte d'argent sont souvent exécutés en quelques minutes, mais ses options de banque à banque prennent encore plus de temps.

Lorsque vous avez besoin d'argent rapidement

Les situations d'urgence changent tout le calcul. Lorsque quelqu'un a besoin de fonds immédiatement, le meilleur taux de change devient secondaire par rapport à la rapidité et à la fiabilité, et il devient primordial de trouver le moyen le plus sûr d'envoyer de l'argent.

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Les services d'encaissement de Western Union ou de MoneyGram permettent souvent d'obtenir des fonds en quelques minutes. 

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Le bénéficiaire se rend dans un lieu désigné, présente une pièce d'identité et repart avec de l'argent. 

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Vous paierez des frais plus élevés ou accepterez de moins bons taux de change, mais l'argent est transféré plus rapidement que toute autre option et représente le moyen le plus sûr d'envoyer de l'argent liquide lorsque le temps est compté.

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Wise, Remitly et WorldRemit peuvent également offrir des transferts quasi instantanés dans certains couloirs, en particulier lorsque le destinataire dispose d'un portefeuille mobile ou d'une carte de débit qui peut recevoir des dépôts directs. 

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La vitesse dépend fortement des pays spécifiques et des méthodes de paiement impliquées.

La sécurité lorsque votre argent franchit les frontières

La sécurité financière devient essentielle lorsque vous transférez de l'argent à l'étranger, en particulier lorsque vous voyagez. 

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Des prestataires réputés tels que Wise, OFX, Western Union et MoneyGram sont soumis à des réglementations strictes, utilisent le cryptage pour toutes les transactions et offrent une solide protection contre la fraude.

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Mais pour rester en sécurité, il ne suffit pas de choisir le bon fournisseur. 

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Vous devez vérifier soigneusement les coordonnées des destinataires, éviter de transférer de l'argent à des personnes que vous ne connaissez pas bien et toujours choisir des fournisseurs agréés et réglementés plutôt que des services inconnus promettant des taux irréalistes.

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La connexion internet que vous utilisez pour vos transferts a plus d'importance que ne le pensent la plupart des voyageurs. 

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Les réseaux Wi-Fi publics présentent de sérieuses failles de sécurité car il s'agit de connexions partagées où vos données financières circulent en même temps que le trafic Internet de tous les autres. 

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Toute personne possédant des compétences techniques de base peut intercepter des données sur les réseaux publics, ce qui les rend extrêmement risqués pour les transactions bancaires et financières.

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C'est là que des choix de connectivité intelligents protègent votre argent. L'utilisation d'une carte eSIM vous permet de disposer de votre propre connexion de données cryptée, sans passer par des réseaux publics partagés. 

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Avec un service comme GigSky, vous disposez d'un accès Internet sécurisé dans plus de 200 pays et sur les bateaux de croisière, ce qui garantit la confidentialité et la protection de vos transactions financières. 

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Alors que les cartes SIM physiques coûtent entre 20 et 30 dollars pour chaque destination et doivent être achetées séparément pour chaque voyage, les forfaits eSIM vous permettent d'acheter d'emblée une couverture pour plusieurs pays, les forfaits de GigSky commençant à 4,99 dollars.

Ce qui se passe lorsque les transferts se déroulent mal

La plupart des fournisseurs agréés proposent des systèmes de suivi, une assistance à la clientèle et des procédures de remboursement en cas d'échec de la transaction. 

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Wise comprend un suivi en temps réel qui indique exactement où se trouve votre argent tout au long du processus de transfert, ainsi qu'un service clientèle transparent qui répond réellement lorsque vous avez besoin d'aide.

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Les banques abordent différemment les transferts qui ont échoué, exigeant souvent une paperasserie importante, même pour des problèmes simples. La bureaucratie qui leur donne un sentiment de stabilité les rend également plus lentes à résoudre les problèmes lorsqu'ils surviennent.

La question de la protection et de l'assurance

Les plateformes établies telles que Wise et OFX proposent un suivi des transactions, des transactions cryptées et un service clientèle, le tout soutenu par la surveillance réglementaire des autorités financières de leurs pays d'activité. 

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Elles sont tenues de séparer les fonds des clients et de maintenir certaines réserves en capital.

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Les services de paiement en espèces comme Western Union incluent des procédures de détection des fraudes et de traitement sécurisé, mais les protections spécifiques disponibles peuvent varier en fonction du lieu et du type de transfert. 

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Avant d'envoyer de l'argent, vérifiez toujours quelles protections s'appliquent à votre virement spécifique.

En ligne ou en personne : Qu'est-ce qui fonctionne le mieux ?

La plupart des transferts internationaux modernes se font entièrement en ligne ou par le biais d'applications mobiles. 

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Des prestataires comme Wise et WorldRemit ont conçu leurs plateformes spécifiquement pour la commodité numérique, vous permettant d'initier, de suivre et d'effectuer des transferts sans jamais parler à un être humain, à moins que vous ne le souhaitiez.

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Les banques continuent souvent à exiger des visites en personne ou des arrangements par téléphone pour les virements internationaux, en particulier pour les nouveaux expéditeurs ou pour les montants importants. 

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Cela reflète davantage leurs systèmes existants qu'un quelconque avantage en matière de sécurité.

Exigences en matière de compte bancaire et options de trésorerie

De nombreux services de transfert tiennent compte des différentes préférences des bénéficiaires. 

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Vous pouvez généralement choisir entre les dépôts bancaires, les transferts par portefeuille mobile ou le retrait d'espèces, en fonction de ce qui convient le mieux à la personne qui reçoit votre argent.

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Les services qui se concentrent sur les transferts de banque à banque, comme Wise, OFX et XE, exigent généralement que le destinataire dispose d'un compte bancaire. 

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Des services tels que Western Union, MoneyGram et WorldRemit proposent des options de retrait d'argent où les destinataires récupèrent l'argent dans des lieux physiques sans avoir besoin d'une relation bancaire.

Documentation et règles relatives aux grands transferts

La plupart des services exigent une pièce d'identité standard, comme un passeport ou un permis de conduire, pour l'ouverture d'un compte et les virements. 

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Les virements importants, en particulier par l'intermédiaire des banques, peuvent être soumis à des exigences supplémentaires, telles que la présentation d'une preuve de fonds ou la vérification des revenus.

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Les transferts supérieurs à 10 000 USD peuvent entraîner des obligations de déclaration fiscale en vertu des règles de l'IRS ou de l'ARC, en fonction de votre résidence fiscale. 

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Les limites fixées par les différents prestataires varient considérablement. Western Union et MoneyGram autorisent jusqu'à environ 50 000 dollars par transfert pour les utilisateurs entièrement vérifiés, tandis que d'autres services peuvent avoir des seuils différents.

Pourquoi votre banque prélève-t-elle des frais si élevés pour les virements internationaux ?

Les banques facturent des frais multiples pour les virements internationaux parce qu'elles le peuvent et parce que la plupart des clients ne se rendent pas compte qu'il existe de meilleures alternatives. 

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Vous constaterez généralement des frais fixes allant jusqu'à 45 dollars, des taux de change médiocres qui profitent à la banque et des frais d'intermédiation SWIFT qui vous sont répercutés.

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Ces frais existent en partie parce que l'infrastructure des virements internationaux implique plusieurs banques et des systèmes existants, mais surtout parce que les banques n'ont pas de pression concurrentielle pour offrir de meilleurs tarifs aux clients qui ne font pas le tour du marché.

Comparaison des options

La meilleure méthode de transfert dépend entièrement de ce qui importe le plus dans votre situation spécifique. 

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En termes de rentabilité et de transparence, Wise offre la meilleure combinaison de transferts d'argent, avec des taux de change moyens et des frais bas et transparents. 

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Leur plateforme vous montre exactement ce que vous payez et pourquoi, ce qui en fait l'une des meilleures solutions disponibles.

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Pour plus de rapidité et de souplesse, WorldRemit, Remitly ou les services de collecte d'argent de Western Union sont les plus efficaces. 

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Vous payez un peu plus cher, mais l'argent est transféré plus rapidement et les bénéficiaires ont plus d'options quant à la manière dont ils reçoivent les fonds.

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Pour les transferts plus importants, OFX et XE proposent souvent de meilleurs tarifs et une assistance dédiée, mais ils peuvent imposer des exigences de transfert minimum ou un traitement plus lent pour les petits montants.

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Pour les besoins urgents en argent liquide, Western Union et MoneyGram offrent une couverture mondiale inégalée et un retrait d'argent en quelques minutes, mais vous devrez payer des frais supplémentaires ou accepter des taux de change moins favorables pour bénéficier de cette commodité.

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Les banques sont utiles lorsque vous appréciez les relations établies et que vous ne voyez pas d'inconvénient à payer un supplément pour la familiarité, mais elles offrent toujours la pire combinaison de coûts élevés, de traitement lent et de taux de change médiocres.

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PayPal et Xoom fonctionnent bien pour les petits transferts en ligne où la commodité compte plus que l'optimisation des coûts, en particulier lorsque l'expéditeur et le destinataire utilisent déjà PayPal régulièrement.

La question du portage de la trésorerie

Il est utile d'avoir sur soi un peu d'argent liquide pour les dépenses immédiates telles que les pourboires, les transports en commun ou les petits achats dans les endroits où les cartes ne sont pas acceptées. 

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En revanche, les virements et les cartes internationales offrent une bien meilleure sécurité pour les montants plus importants.

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La clé, c'est l'équilibre. Ne transportez jamais la totalité de vos fonds en espèces en raison des risques de vol et de perte, mais le fait de disposer d'un peu de monnaie locale vous évite le stress de trouver un distributeur automatique de billets dès votre arrivée ou d'avoir à régler des problèmes de carte pour de petits achats.

Votre prochaine étape

Les voyageurs avisés ne se contentent plus d'accepter ce que leur banque propose pour les virements internationaux. 

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Ils comparent les coûts réels, comprennent que les frais annoncés les moins chers représentent rarement la dépense totale et choisissent les prestataires en fonction de leurs besoins spécifiques plutôt qu'en fonction des promesses commerciales. Pour trouver le meilleur service, il faut procéder à ce type de comparaison en connaissance de cause.

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Le paysage favorise les voyageurs informés qui prennent cinq minutes pour comparer les options réelles. 

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Que vous privilégiez les coûts les plus bas, une vitesse maximale ou une flexibilité d'urgence, il existe de meilleures solutions que celles proposées par défaut par votre banque.

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Votre argent travaille plus efficacement lorsque vous savez comment le transférer intelligemment d'un pays à l'autre, et le fait de rester connecté en toute sécurité pendant votre voyage garantit que ces transferts s'effectuent en toute sécurité, quel que soit le pays que vous explorerez ensuite.

Récapitulatif : Les meilleures options de transfert d'argent pour les voyageurs 

• Comprendre le coût total : Chaque virement comprend trois parties : les frais de virement, les majorations du taux de change et les frais d'intermédiation. En connaissant ces trois éléments, vous aurez une idée précise de ce que vous payez.
• Vérifiez le taux moyen du marché : Il s'agit du taux de change réel que vous voyez sur Google. Les fournisseurs comme Wise l'utilisent directement, ce qui peut faire une différence significative pour les transferts importants.
• Des options rentables : Les spécialistes en ligne tels que Wise et OFX réduisent les frais en évitant les frais généraux des banques. Les banques traditionnelles et les guichets de change mettent l'accent sur la commodité, mais coûtent généralement plus cher.
• Restez en sécurité : Utilisez des prestataires réglementés (Wise, OFX, Western Union). Confirmez toujours les coordonnées du destinataire et évitez les réseaux Wi-Fi publics. Avec GigSky eSIM, vous bénéficiez d'une connectivité privée et cryptée dans plus de 200 pays et sur les bateaux de croisière, ce qui permet de sécuriser vos transferts où que vous voyagiez.
• La rapidité est importante : Les transferts Wise sont souvent effectués instantanément - 2 jours. Remitly, WorldRemit et d'autres organismes effectuent les transferts le même jour, soit dans les 3 jours. Les banques ont besoin de 3 à 5 jours. Le retrait d'espèces par Western Union peut être quasi instantané pour les besoins urgents.
• Transferts d'urgence : Si le temps presse, des services tels que Western Union, MoneyGram ou Remitly cash pickup permettent de disposer de fonds en quelques minutes.

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En cas de problème : Les plateformes comme Wise offrent un suivi en temps réel et une assistance réactive, tandis que les banques peuvent exiger davantage d'étapes pour la résolution des problèmes.